ทำความเข้าใจ Credit Score ของ NCB คะแนนแต่ละระดับหมายความว่าอะไร วิธีเช็คออนไลน์ และเคล็ดลับเพิ่มคะแนนเพื่อให้การสมัครบัตรเครดิตผ่านได้ง่ายขึ้น
Credit Score คือคะแนนสินเชื่อที่ออกโดยบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (NCB) ช่วงคะแนน 300–900 ยิ่งสูงยิ่งดี ธนาคารใช้คะแนนนี้ประกอบการตัดสินใจอนุมัติบัตรเครดิตและกำหนดวงเงิน คะแนน 650 ขึ้นไปมีโอกาสอนุมัติบัตรทั่วไป คะแนน 700 ขึ้นไปเหมาะสมัครบัตร Premium
| ช่วงคะแนน NCB | 300-900 |
|---|---|
| น้ำหนักประวัติชำระหนี้ | 35% |
| ค่าขอรายงาน NCB | 150 บ. |
Credit Score คืออะไร
Credit Score หรือ คะแนนเครดิต คือตัวเลขที่ National Credit Bureau (NCB) หรือที่รู้จักกันว่า “เครดิตบูโร” ใช้ในการประเมินความน่าเชื่อถือทางการเงินของบุคคลแต่ละคน คะแนนอยู่ในช่วง 300-900 โดยยิ่งสูงยิ่งดี
ธนาคารและสถาบันการเงินใช้คะแนนนี้เป็นส่วนหนึ่งในการตัดสินใจอนุมัติสินเชื่อ บัตรเครดิต และกำหนดวงเงินที่ให้ คะแนนสูงหมายถึงโอกาสอนุมัติสูงขึ้นและอาจได้วงเงินมากขึ้นด้วย
NCB รวบรวมข้อมูลจากธนาคาร บริษัทลิสซิ่ง และสถาบันการเงินต่าง ๆ ที่เป็นสมาชิก ซึ่งครอบคลุมสินเชื่อและบัตรเครดิตเกือบทั้งหมดในระบบ ข้อมูลจะถูกอัปเดตทุกเดือน
ระดับ Credit Score และความหมาย
| 800-900 ดีเยี่ยม | โอกาสอนุมัติสูงมาก ได้วงเงินสูง อัตราดอกเบี้ยดีที่สุด |
|---|---|
| 700-799 ดี | โอกาสอนุมัติสูง วงเงินดี เหมาะสมัครบัตร Premium |
| 650-699 พอใช้ | มีโอกาสอนุมัติบัตรทั่วไป วงเงินปานกลาง |
| 600-649 ต่ำกว่าเกณฑ์ | ต้องใช้รายได้และปัจจัยอื่นช่วย บางธนาคารอาจปฏิเสธ |
| 500-599 ต่ำ | มีประวัติชำระล่าช้า ควรแก้ไขก่อนสมัคร |
| 300-499 ต่ำมาก | มีประวัติค้างชำระหรือถูกฟ้อง ต้องใช้เวลาปรับปรุง 1-2 ปี |
5 ปัจจัยที่กำหนด Credit Score
NCB คำนวณ Credit Score จากปัจจัย 5 ด้าน แต่ละด้านมีน้ำหนักต่างกัน เข้าใจปัจจัยเหล่านี้เพื่อวางแผนปรับปรุงคะแนนได้ถูกจุด
- 1
ประวัติการชำระหนี้ (35%)
ปัจจัยที่มีน้ำหนักมากที่สุด การชำระตรงเวลาทุกงวดสร้างคะแนนสูงได้ ในขณะที่การค้างชำระแม้เพียงครั้งเดียวส่งผลลบอย่างมาก ประวัติย้อนหลัง 24-36 เดือนมีน้ำหนักมากที่สุด
- 2
วงเงินที่ใช้อยู่ (Credit Utilization) (30%)
สัดส่วนวงเงินที่ใช้ต่อวงเงินทั้งหมด ควรใช้ไม่เกิน 30% เช่น ถ้าวงเงิน 100,000 บาท ควรมียอดค้างไม่เกิน 30,000 บาท การใช้วงเงินสูงแสดงถึงความเสี่ยงทางการเงิน
- 3
ระยะเวลาประวัติเครดิต (15%)
บัญชีเก่าที่มีประวัติดีมีค่ามาก อย่าปิดบัตรเก่าที่ไม่ค่อยใช้ถ้ายังชำระดีอยู่ เพราะการรักษาบัญชีเปิดไว้ช่วยเพิ่มคะแนนในด้านนี้
- 4
ประเภทหนี้สิน (10%)
การมีหนี้หลายประเภท เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อรถ สินเชื่อบ้าน และจัดการได้ดีแสดงถึงทักษะการบริหารเงิน แต่ไม่ควรสมัครหนี้ใหม่เพื่อสร้างความหลากหลายโดยไม่จำเป็น
- 5
การสมัครสินเชื่อใหม่ (10%)
ทุกครั้งที่ธนาคารตรวจ Credit Score เพื่อพิจารณาสินเชื่อ (Hard Inquiry) จะมีผลลบเล็กน้อย 2-5 คะแนน การสมัครหลายใบพร้อมกันในเวลาสั้นจะทำคะแนนลดลงมาก
วิธีเช็ค Credit Score
- 1
ผ่านแอป MyCreditInfo (NCB)
ดาวน์โหลดแอป MyCreditInfo ยืนยันตัวตนด้วยบัตรประชาชนและ Selfie ค่าบริการ 150 บาทต่อครั้ง ได้รายงานภายใน 1-3 วันทำการ
- 2
ผ่านเว็บไซต์ creditbureau.co.th
สมัครสมาชิก NCB Online ยืนยันตัวตนและชำระค่าบริการ 150 บาท ดาวน์โหลดรายงานได้ทันทีหรือภายใน 1 วันทำการ
- 3
ที่สาขาธนาคาร
ไปที่สาขาธนาคารที่เป็นสมาชิก NCB เช่น กรุงไทย กสิกรไทย SCB ไทยพาณิชย์ พร้อมบัตรประชาชน ค่าบริการ 100-150 บาท รับรายงานวันเดียวกัน
เคล็ดลับ
ควรเช็ค Credit Score ก่อนสมัครบัตรเครดิตอย่างน้อย 1-2 เดือน เพื่อมีเวลาแก้ไขถ้าพบปัญหา
วิธีเพิ่ม Credit Score ให้สูงขึ้น
การเพิ่ม Credit Score ต้องใช้เวลาและความสม่ำเสมอ ไม่มีวิธีลัด แต่ทำตามหลักเหล่านี้อย่างต่อเนื่อง คะแนนจะค่อย ๆ ดีขึ้นในเวลา 6-12 เดือน
- 1
ชำระหนี้ตรงเวลาทุกงวด
ตั้ง auto-payment ยอดขั้นต่ำ (5% ของยอดค้าง) เพื่อป้องกันการลืม แม้ชำระขั้นต่ำก็ดีกว่าค้างชำระ
- 2
ลดการใช้วงเงินให้ต่ำกว่า 30%
ถ้าใช้วงเงินสูงอยู่ ให้ชำระหนี้เพิ่มก่อนรอบตัด หรือขอเพิ่มวงเงินเพื่อให้สัดส่วนลดลง
- 3
ไม่สมัครบัตรหลายใบในเวลาสั้น
เว้นระยะอย่างน้อย 6 เดือนระหว่างการสมัครสินเชื่อใหม่แต่ละครั้ง เพื่อให้ Hard Inquiry จางลง
- 4
รักษาบัญชีเก่าให้เปิดอยู่
บัตรเก่าที่มีประวัติดีมีคุณค่า ถ้าไม่ใช้บัตรเก่าให้ใช้จ่ายเล็กน้อยแล้วชำระเต็มทุกเดือน
- 5
ตรวจรายงานเครดิตเป็นประจำ
ขอรายงาน NCB ปีละครั้งเพื่อตรวจสอบความถูกต้อง ถ้าพบข้อผิดพลาดให้ยื่นคำร้องแก้ไขทันที
- 6
ชำระหนี้ค้างให้หมด
ถ้ามีหนี้ค้างชำระ ให้รีบชำระและขอหนังสือรับรองการชำระจากเจ้าหนี้เพื่อให้อัปเดตในระบบ NCB
ข้อควรระวัง: ข้อมูลในรายงาน NCB
ข้อมูลใน NCB จะอยู่นาน 3 ปีนับจากวันที่ปิดบัญชี สำหรับหนี้ที่ชำระแล้ว และอาจอยู่นานขึ้นถ้ามีประวัติถูกฟ้อง ถ้าพบข้อผิดพลาดในรายงาน เช่น ยอดหนี้ผิด หรือบัญชีที่ไม่ใช่ของคุณ ให้ยื่นคำร้องแก้ไขที่ NCB ทันที เพราะข้อมูลผิดพลาดอาจทำให้คะแนนต่ำกว่าที่ควรจะเป็น
คำถามที่พบบ่อย
คู่มือที่เกี่ยวข้อง
- วิธีสมัครบัตรเครดิต: ขั้นตอนและเอกสารสมัครบัตรครบ
- บัตรฟรีค่าธรรมเนียม: รวมบัตรที่ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี
- เทคนิคสะสมแต้ม: ใช้บัตรให้ได้ผลตอบแทนสูงสุด
Credit Score ดีแล้ว พร้อมสมัครบัตรเครดิต?
เปรียบเทียบบัตรจาก KTC กรุงศรี UOB TTB ครบทุกธนาคาร